Изплащаш няколко заема, сумите се трупат, а всеки месец бюджетът ти е под напрежение? В такива ситуации две решения излизат на преден план – обединяване на кредити и рефинансиране на кредит. И двете могат да ти помогнат, но е важно да разбереш какво точно означават и кога кое е по-доброто решение.

Каква е разликата?

На пръв поглед изглеждат сходни – и при двете цели имаме едно: по-добро управление на съществуващи задължения. Но има няколко ключови разлики.

Обединяване на кредити

При обединяване (още познато като консолидация) събираш няколко заема в един – с обща месечна вноска, един падеж и една лихва. Това ти дава:

  • по-добра предвидимост в месечния бюджет;
     
  • по-ниски общи вноски;
     
  • по-малко стрес, свързан с проследяване на срокове и различни кредитори.

Пример: ако имаш три различни кредита към три компании, можеш да ги обединиш в един и да плащаш само една вноска месечно.

Рефинансиране на кредит

Рефинансирането обикновено означава замяна на съществуващ заем с нов, при по-добри условия – например по-ниска лихва, по-дълъг срок или по-малка вноска. Подходящо е, когато:

  • искаш да намалиш тежестта върху месечния си доход;
     
  • намериш по-добра оферта от друга институция;
     
  • имаш само един кредит, но условията вече не ти пасват.

Пример: ако плащаш висока лихва по стар заем, можеш да го рефинансираш с по-изгоден нов и да спестиш средства.

Как да разбереш кое е по-добре за теб?

Ето няколко въпроса, които да си зададеш:

Имаш ли повече от два активни кредита?

  • Проблем ли е за теб да следиш различни падежи и условия?
     
  • Чувстваш ли, че губиш контрол върху месечния си бюджет?
     
  • Получи ли оферта за по-добри условия от друга компания?

Ако си отговориш с „да“ на първите два въпроса – обединяването на кредити може да ти даде така нужната яснота и спокойствие.
 Ако обаче имаш само един кредит и просто искаш по-удобна месечна вноска – рефинансирането е твоят инструмент.

Някои компании, включително и Credissimo, предлагат решения и за двете ситуации – с прозрачни условия и без излишна бумащина.

Предимства и на двете

И обединяването на кредити, и рефинансирането имат своите предимства, в зависимост от ситуацията. Обединяването е особено полезно, ако имаш няколко заема – дава ти ясна структура, само една месечна вноска и по-добра предвидимост. От друга страна, рефинансирането е подходящо, ако имаш само един кредит, но искаш да подобриш условията му – например, да намалиш лихвата или да разсрочиш изплащането във времето. С други думи, обединяването ти носи удобство и контрол, а рефинансирането – гъвкавост и потенциална икономия.

Практически примери от реалния живот

Представи си следната ситуация – имаш потребителски кредит, лизинг за автомобил и малък бърз заем за ремонт вкъщи. Трите кредита са към различни институции, с различни срокове, лихви и вноски. Всеки месец следиш три различни графика и ако закъснееш с един – трупаш лихви. В този случай обединяването на кредити би ти позволило да плащаш само една вноска, което значително улеснява управлението на личните финанси.

В друга ситуация може да имаш само един потребителски заем, но с висока лихва, отпуснат преди няколко години. Междувременно условията на пазара са се подобрили. Чрез рефинансиране на кредита можеш да го замениш с нов – с по-ниска лихва и по-дълъг срок. Така ще облекчиш месечната си вноска и ще си осигуриш по-лек режим на погасяване.

Какво да провериш, преди да избереш?

Преди да направиш ход, обърни внимание на следното:

  • Какъв ще е размерът на новата месечна вноска?
     
  • Как се променя общата сума на изплащане?
     
  • Има ли такси за предсрочно погасяване на текущия заем?
     
  • Новите условия съответстват ли на текущото ти финансово състояние?

Сравни няколко оферти от банки и небанкови институции, за да избереш най-подходящата за теб.

Финално: действай умно

Няма универсален отговор – важното е да избереш това, което ще ти помогне да излезеш от напрежението, а не да го увеличиш.
 Обединяването на кредити ти дава яснота и структура. Рефинансирането – гъвкавост и по-добри условия.

Помни, че тези услуги са създадени, за да ти помогнат – не за да те затруднят допълнително. Но за да се случи това, е нужно да подхождаш отговорно и да планираш внимателно. Анализирай текущото си финансово състояние, провери какви са възможностите на пазара и ако имаш съмнения – потърси съвет.

Ако обмисляш рефинансиране на кредит или консолидация, провери възможностите за обединяване на кредити и избери това, което отговаря на нуждите ти днес – не утре.