Финансирането е ключов инструмент, когато искате да реализирате важна лична цел - покупка на жилище, ремонт на апартамента или образование в чужбина. 

Понякога дори малка промяна в условията има голям ефект върху крайната цена на кредита.

Месечната вноска обикновено е първият ориентир, по който хората сравняват оферти. Този подход обаче пропуска важни детайли като допълнителни такси, застраховки, срок на договора, условия при закъснение с вноските и промени в лихвения процент.

Когато предварително сте наясно с тези фактори, избягвате неприятни изненади и запазвате контрол върху разходите си.

В тази статия ще представим как да изберете подходящото финансиране според нуждите ви. Ще разгледаме кои параметри имат най-голямо значение за реалната цена и как да сравнявате оферти така, че условията да останат предвидими в дългосрочен план.

Започнете от целта и срока, не от най-ниската вноска

Започнете с най-важното уточнение: за какво точно ви трябват парите - покупка или ремонт на жилище, обединяване на задължения или покриване на краткосрочен недостиг заради непредвидени разходи. На пръв поглед тези ситуации изглеждат сходни, но влияят на бюджета по различен начин. Някои носят по-висок риск, други изискват по-строга дисциплина на плащане, а трети дават възможност за повече гъвкавост.

Затова има смисъл да разграничите различните видове кредити според целта и срока на изплащане, защото когато продуктът не пасва на нуждата ви, рискът се увеличава. По-краткият срок може да увеличи месечната вноска до ниво, което повишава вероятността от забавяне или дори пропускане на плащане. От друга страна, твърде дългият срок оскъпява кредита и удължава времето, в което той ограничава свободните ви средства.

Сравнявайте реалната цена

Лихвата показва само базовата цена на кредита. По-полезният ориентир е годишният процент на разходите (ГПР), защото включва лихвата и типичните разходи по кредита, като такси, комисиони и застраховки. Две оферти могат да изглеждат близки по лихва, но да имат различен ГПР заради такса управление, такса усвояване, задължителни застраховки или допълнителни услуги.

Преди да предприемете решение за кредит на конкретна банкова или друга финансова институция, поискайте още в началото ясна разбивка на разходите. Проверете какви такси плащате при кандидатстване, при усвояване и по време на

обслужването. Обърнете внимание и на условията при предсрочно погасяване, защото те влияят на възможността да намалите общата цена, ако доходът ви се повиши или получите допълнителни средства.

Управлявайте риска

Най-честият риск за домакинствата е промяната в месечната вноска. При плаваща лихва месечната вноска може да се увеличи или намалее в зависимост от текущите пазарни условия и движението на референтните индекси. При фиксирана лихва месечната вноска по кредита се запазва една и съща, което улеснява планирането на семейния или личен бюджет, особено когато разполагате с малък буфер.

Оценете риска с лесен стрес тест. Направете сметка какво се случва, ако разходите ви се увеличат или доходът ви намалее за няколко поредни месеца. Ако при такъв сценарий започвате да пропускате плащания, кредитът е твърде голям спрямо възможностите ви.

Прегледайте внимателно какви са правилата при просрочие (закъснение с месечна вноска). Наказателните лихви и допълнителните такси ускоряват натрупването на задължения. Затова търсете ясни правила, предвидими санкции и опции за комуникация при затруднение, вместо условия, които рязко оскъпяват кредита още при първо закъснение.

Кои фактори определят условията по кредита

Банките и финансовите институции оценяват риска и на тази база определят условията. Обикновено гледат доходи, трудова заетост, кредитна история (поведение по предишни задължения) и съотношение дълг/доход (каква част от дохода отива за вноски). Колкото по-ясна и стабилна е финансовата ви картина, толкова по-добри условия можете да получите.

Преди да сравнявате оферти, задайте си ясни граници. Определете максимална месечна вноска, която не пречи на основните разходи и оставя буфер за непредвидени ситуации. Така влизате в разговора подготвени и сравнявате по реалистични параметри, вместо да намествате бюджета си около кредита. Ако се колебаете, направете си тест и за по-неблагоприятен месец - например през зимата, когато сметките за ток се увеличават двойно и бюджетът се стяга, или в период, в който доходът ви е временно по-нисък.

Изборът на финансиране започва от ясната цел и срок, а не от най-ниската месечна вноска. Когато сравнявате оферти по реалната им цена (ГПР и всички допълнителни такси) и преценявате риска за бюджета си при по-труден месец, взимате решение, което можете да обслужвате спокойно. Така кредитът остава инструмент за постигане на конкретна цел, а не източник на напрежение и непредвидени разходи.